หลายคนคิดว่าการวางแผนเกษียณเป็นเรื่องของคนอายุ 50 ปีขึ้นไป แต่ความจริงคือยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี เพราะพลังของดอกเบี้ยทบต้นต้องการเวลา
ทำไมต้องเริ่มวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุ 30
ถ้าเริ่มออมเดือนละ 5,000 บาทตั้งแต่อายุ 30 โดยลงทุนในกองทุนที่ให้ผลตอบแทน 7% ต่อปี เมื่ออายุ 60 จะมีเงินประมาณ 5.7 ล้านบาท แต่ถ้าเริ่มตอนอายุ 40 ด้วยจำนวนเงินและผลตอบแทนเดียวกัน จะได้เพียง 2.4 ล้านบาท ความต่างมหาศาลมาก
คำนวณเงินที่ต้องการเพื่อเกษียณ
กฎง่ายๆ ที่นักการเงินใช้คือกฎ 25x หมายความว่า ถ้าอยากมีค่าใช้จ่ายเดือนละ X บาทในช่วงเกษียณ ต้องมีเงินสะสมอย่างน้อย 300X บาท (25 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อปี)
ตัวอย่าง ถ้าอยากใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาท ต้องมีเงิน 30,000 × 12 × 25 = 9,000,000 บาท หรือ 9 ล้านบาท ตัวเลขนี้อิงกับกฎ 4% ซึ่งบอกว่าถ้าถอนใช้ 4% ของพอร์ตต่อปี พอร์ตมีโอกาสสูงมากที่จะอยู่รอดได้ 30 ปี
แหล่งรายได้หลังเกษียณ
กองทุนส่วนบุคคลและการลงทุน เงินที่สะสมในกองทุน SSF, RMF หุ้น หรือกองทุนรวมตลอดวัยทำงาน กองทุนประกันสังคม สำหรับพนักงานที่ส่งประกันสังคม จะได้รับบำนาญรายเดือนหลังเกษียณ เงินเก็บส่วนตัว และถ้ามีบ้านหรืออสังหา รายได้ค่าเช่าก็เป็นรายได้หลังเกษียณที่ดีมาก
กลยุทธ์การลงทุนเพื่อเกษียณ
ในวัย 30 ต้น ลงทุนในหุ้นและกองทุนหุ้นมากกว่าตราสารหนี้ เพราะมีเวลายาวพอรับความผันผวน อาจจัดสรร 80-90% ในหุ้น และ 10-20% ในตราสารหนี้ เมื่อใกล้เกษียณ ค่อยๆ ปรับสัดส่วนให้ปลอดภัยมากขึ้น ลดหุ้นเพิ่มตราสารหนี้และสินทรัพย์ที่มั่นคงกว่า
ทำ Financial Independence ให้เกษียณก่อนกำหนด
FIRE (Financial Independence, Retire Early) คือกระบวนการสะสมเงินให้เร็วที่สุดเพื่อเกษียณก่อนอายุ 60 วิธีคือลดรายจ่ายให้เหลือเท่าที่จำเป็น ออมเงิน 50-70% ของรายได้ และลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง แนวคิดนี้ต้องการวินัยสูงมาก แต่ถ้าทำได้ก็เป็นไปได้จริง